PAD acoperă daunele produse construcțiilor cu destinația de locuință ca efect direct sau indirect al producerii riscurilor asigurate.
NU intră sub incidența PAD anexele, dependințele, dotările și utilitățile care nu sunt legate structural de clădirea în care este situată locuința asigurată și nici bunurile din interiorul locuinței.
Obligaţia încheierii contractelor de asigurare a locuinţei revine proprietarului acesteia.
• Dacă locuința este în proprietatea statului sau a unităţilor administrativ-teritoriale, această obligație revine persoanelor ori autorităţilor desemnate să le administreze, în conformitate cu prevederile legii.
• În cazul în care o locuinţă face obiectul unui contract de leasing financiar, încheierea contractului de asigurare este în sarcina locatorului.
• În cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, plata primelor de asigurare se face de către agenţiile judeţene pentru plăţi şi inspecţie socială direct în contul PAID în conformitate cu dispoziţiile legale.
• În cazul construcţiilor cu destinaţie de locuinţă aflate în coproprietate, se va încheia câte un contract de asigurare obligatorie pentru fiecare locuinţă în parte. În acest caz, prima de asigurare se va plăti pe fiecare locuinţă în parte.
• Pentru condominii se încheie câte un contract de asigurare obligatorie pentru fiecare locuinţă în parte.
Persoanele fizice şi juridice sunt obligate să îşi asigure, împotriva dezastrelor naturale, toate construcţiile cu destinaţia de locuinţă din mediul urban sau rural, aflate în proprietatea acestora şi înregistrate în evidenţele organelor fiscale.
Dovada existenţei asigurării obligatorii PAD, în cazul controalelor efectuate de autorităţile abilitate, o constituie poliţa de asigurare PAD.
Obligaţia încheierii contractelor de asigurare a locuinţei revine proprietarului acesteia.
Locuință tip A are o primă de asigurare de 130 lei /an
Locuinta tip B are o prima de asigurare de 50 lei/an
Perioada de valabilitate a PAD, denumită şi perioada de asigurare, este intervalul de timp în care PAID preia răspunderea pentru consecinţele producerii unui eveniment asigurat. Perioada de asigurare obligatorie a locuinţelor este de 12 luni.
În conformitate cu Norma nr. 7/2013, răspunderea PAID începe de la ora 0,00 a celei de a cincea zi calendaristice de la data la care s-a plătit prima obligatorie şi s-a încheiat contractul de asigurare.
Răspunderea PAID începe de la data dobândirii dreptului de proprietate a locuinţei de către asigurat.
Valabilitatea PAD încetează în cazul în care construcţia asigurată îşi pierde integral destinaţia de locuinţă sau bunul piere din alte cauze decât cele cuprinse în asigurarea obligatorie.
Pierderea acestei destinaţii nu obligă PAID sau asigurătorul care a emis în numele PAID polița PAD la restituirea sumei corespunzătoare valorii primei obligatorii.
Se consideră locuinţe construcţiile destinate locuirii permanente sau temporare, care sunt alcătuite din una ori mai multe camere de locuit, cu dependinţele, dotările şi utilităţile necesare care sunt legate structural, având structura şi pereţii din elemente precizate în Legea nr. 260/2008privind asigurarea obligatorie a locuinţelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren şi inundaţiilor, republicată.
Tipurile de locuinţe pentru care se încheie asigurări obligatorii sunt următoarele:
• Tip A – construcţia cu structura de rezistenţă din beton armat, metal ori lemn sau cu pereţi exteriori din piatră, cărămidă arsă, lemn ori din orice alte materiale rezultate în urma unui tratament termic şi/sau chimic;
• Tip B – construcţia cu pereţi exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic şi/sau chimic.
Polițele obligatorii de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAD) au un format standard prevăzut de legislația în vigoare. PAD se distinge de polițele de asigurări facultative prin existența, în partea de sus, a denumirii asigurării – PAD poliţa de asigurare împotriva dezastrelor naturale, respectiv mențiunea Asigurarea obligatorie a locuinței în baza Legii nr. 260/2008.
ATENȚIE: Este important să verifici corectitudinea informaţiilor prevăzute în PAD și să știi că aceasta are un preț fix, stabilit prin lege.
Sumă asigurată obligatoriu este limita maximă de despăgubire care poate fi acordată de asigurător pentru daunele provocate construcţiei, în funcţie de tipul locuinţei, ca urmare a producerii unui risc asigurat, în condiţiile legii.
Pentru contractele anuale, suma asigurată care se acordă denumită în continuare sumă asigurată obligatoriu, este:
După fiecare daună, suma asigurată se micşorează pentru restul perioadei de asigurare, cu începere de la data producerii oricărui eveniment asigurat, cu suma plătită drept despăgubire, asigurarea continuând pentru suma asigurată rămasă.
După plata unei despăgubiri de către PAID, asiguratul poate opta pentru reîntregirea sumei asigurate, prin plata unei prime de asigurare calculate proporţional cu despăgubirea primită şi perioada rămasă din asigurare, însă numai după efectuarea tuturor reparaţiilor pentru care a fost solicitată despăgubirea.
Nerespectarea de către persoanele fizice sau juridice a obligaţiei de asigurare a locuinţelor se sancţionează cu amendă de la 100 la 500 lei.
Constatarea contravențiilor și aplicarea sancțiunilor se fac de către primari și de către persoanele împuternicite în acest scop de către aceștia.
Persoanele fizice sau juridice care nu îşi asigură locuinţele aflate în proprietate nu beneficiază, în cazul producerii unuia dintre dezastrele naturale definite potrivit legii, de niciun fel de despăgubiri de la bugetul de stat sau de la bugetul local pentru prejudiciile produse locuinţelor.
PAD trebuie să cuprindă cel puţin următoarele elemente:
• informaţii furnizate de contractant/asigurat referitoare la identificarea asiguratului, contractantului şi a beneficiarului asigurării: numele şi prenumele/denumirea, adresa completă a locuinţei, CNP/CUI, telefon;
• datele de identificare ale PAID
• denumirea asigurătorului autorizat care a eliberat PAD în numele şi contul PAID;
• identificarea obiectului asigurării: tipul locuinţei potrivit clasificării menţionate și adresa;
• suma asigurată obligatoriu pentru tipul de locuinţă asigurat;
• riscurile acoperite prin contract;
• prima obligatorie aferentă sumei asigurate;
• data emiterii poliţei şi perioada de valabilitate a acesteia;
• numărul şi titlul actului normativ în temeiul căruia s-a emis PAD;
• semnăturile părţilor contractante.
Polița obligatorie de locuință poate fi încheiată la oricare asigurător autorizat să practice riscuri de catastrofă care are încheiat un protocol de colaborare cu PAID.
Riscurile care sunt preluate în asigurare de PAID pentru locuinţa asigurată, inclusiv anexele, dependinţele, dotările şi utilităţile care sunt legate structural de cladirea in care este situata locuinţă, sunt:
ca fenomene naturale, precum și daunele directe produse construcţiilor cu destinaţia de locuință, consecinţă indirectă a producerii celor 3 riscuri asigurate.
Exemple de daune provocate de o consecinţă indirectă ar fi:
În cazul producerii unui risc asigurat se acordă despăgubiri pentru pagubele provocate construcţiei cu destinaţia de locuinţă, pentru anexele, dependinţele, dotările şi utilităţile aferente locuirii, numai dacă acestea sunt legate structural de clădirea în care este situată locuinţa, astfel :
1. pentru pagubele efectiv produse prin acţiunea mişcării seismice asupra locuinţei;
2. pentru pagubele efectiv produse prin alunecări de teren;
3. pentru pagubele provocate de precipitaţii atmosferice ori topirea bruscă a zăpezii sau revărsări de cursuri de ape, care au ca efect producerea de inundaţii;
4. pentru pagubele produse construcţiilor în urma pătrunderii şi infiltrării apei, în cazul acoperirii pe scurtă durată a terenului cu un strat de apă, provenit din:
• revărsarea unui curs de apă, a unui lac sau a mării ori din formarea sau revărsarea torentelor, şuvoaielor sau puhoaielor din orice cauză, inclusiv ruperea digurilor;
• acumularea apelor provenite din precipitaţii atmosferice abundente sau topirea zăpezii, în zone joase, lipsite de posibilităţi de scurgere sau cu posibilităţi reduse de evacuare a apelor.
5. pentru pagubele produse construcţiilor de apele provenite din una dintre cauzele prevăzute la pct. 3 şi 4, precum şi de apele subterane care ies la suprafaţa terenului, chiar dacă stratul de apă care acoperă terenul atinge (în exterior) numai parţial construcţia cu destinaţia de locuinţă şi pătrunde şi
se infiltrează prin pereţi sau prin pardoseală în interiorul acesteia;
6. pentru pagubele efectiv produse prin acţiunea cutremurelor de pământ ori a inundaţiilor asupra construcţiei, care provoacă alunecări ale terenului care susţine construcţia;
7. pentru pagubele indirecte provocate locuinţei, consecinţa directă a producerii evenimentului asigurat, dacă daunele sunt confirmate de autorităţile competente.
PAD nu acoperă daunele provocate:
• de inundaţii produse în timpul formării unor lacuri de acumulare sau în timpul schimbării artificiale a cursurilor de apă; prin timpul formării lacului de acumulare se înţelege umplerea cu apă a lacului de acumulare până la nivelul deversorului;
• în cazurile de ameninţare bruscă de prăbuşire sau alunecare de teren, precum şi în cazul imposibilităţii folosirii chiar prin repararea sau consolidarea clădirilor, dacă aceste fenomene au fost prilejuite, înlesnite ori agravate de săpături sau lucrări edilitare de orice fel, lucrări de prospecţiuni, explorări ori exploatări miniere sau petroliere, la suprafaţă ori în profunzime, indiferent de timpul trecut de la terminarea sau abandonarea lor;
• de tasarea (lăsarea) terenului de fundaţie fie sub sarcina construcţiei, fie datorită altor cauze;
• de formarea de crăpături în terenul de fundaţie sau în terenul din preajma clădirii, datorită variaţiei de volum a terenului, ca urmare a contracţiei/dilatării produse de îngheţ/dezgheţ;
• terenului care împrejmuieşte locuinţa şi care nu este asociat noţiunii de locuinţă şi nu face obiectul asigurării;
• la anexele ce nu folosesc in mod direct scopului locativ al locuinţei (garaje, magazii, şoproane, grajduri, jardiniere, pergole, împrejmuiri patule, depozite etc.), precum şi la instalaţiile şi amenajările speciale (piscine, saune, instalaţii solare sau eoliene, rampe auto etc.);
• la bunurile de orice fel, altele decât construcţia cu destinaţia de locuinţă (bunuri sau obiecte necesare locuirii, hârtii de valoare etc.).
Beneficiarii asigurării şi asiguraţii care vor proceda la construirea, lărgirea sau modificarea locuinţelor fără autorizaţie de construire, sau cu nerespectarea autorizaţiei respective, afectând structura de rezistenţă a locuinţelor şi favorizând expunerea la unul dintre riscurile asigurate obligatoriu, nu vor fi despăgubiţi în baza asigurării obligatorii, în cazul producerii riscului asigurat.
PAID este îndreptăţit să nu acorde despăgubiri dacă:
• asiguratul/contractantul nu şi-a îndeplinit obligaţiile decurgând din contract;
• în declaraţiile contractantului/beneficiarului ori ale reprezentanţilor acestuia care au stat la baza încheierii contractului de asigurare, sau care sunt făcute cu ocazia cererii de despăgubire ori cu oricare alt prilej, se constată neadevăruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerări sau omisiuni care conduc la inducerea în eroare a PAID ori a asigurătorului care a eliberat PAD;
• beneficiarul nu prezintă dovezi suficiente pentru justificarea dreptului său la plata despăgubirii;
• pagubele au fost favorizate sau agravate din culpă, pentru partea de daună care s-a mărit cu intenţie de către asigurat/beneficiar ori de persoanele care locuiesc împreună cu asiguratul/beneficiarul la locuinţa asigurată, de prepuşii asiguratului/beneficiarului, de persoanele autorizate să reprezinte beneficiarul pentru obţinerea de despăgubiri ori de contractantul asigurării.
Următoarele cazuri sunt exemple în care se consideră culpă în roducerea/mărirea pagubei:
• agravarea intenţionată a efectelor unui eveniment asigurat în scopul distrugerii clădirii, dacă aceste fapte rezultă din actele încheiate de organele în drept (poliţia, pompierii, instanţele judecătoreşti etc.);
• construirea de clădiri în zone periclitate de inundaţii, prăbuşiri şi alunecări de teren, dacă organele în drept au interzis prin acte publicate sau au comunicat în scris asiguratului (înainte de construire) interdicţia de a se construi în acea zonă, iar pagubele au fost produse de inundaţie, prăbuşire ori alunecare de teren.
Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) este o societate comercială de asigurare-reasigurare, cu capital privat, formată prin asocierea societăților de asigurare pentru încheierea de asigurări obligatorii de locuință. PAID administrează sistemul de asigurare obligatorie a locuințelor, fiind singura societate de asigurări care poate acoperi riscurile asigurate obligatoriu pentru locuințe.
Scopul înființării Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale PAID a fost de a pune la dispoziția proprietarilor de locuințe un produs de asigurare simplu, eficient și accesibil și de a asigura capacitatea de plată a despăgubirilor, în cazul producerii unui eveniment catastrofal.
PAID este societatea de asigurare care tipărește sau emite în sistem electronic polițele PAD.
Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale PAID este cea care contractează şi gestionează reasigurarea și administrează baza de date privind evidenţa construcţiilor cu destinaţia de locuinţă, pentru care au fost emise poliţe PAD. Nu în ultimul rând, PAID îndeplineşte funcţia de centru de coordonare a activităţii de constatare a prejudiciilor rezultate în urma producerii unui dezastru natural, desfăşurată de societăţile de asigurări autorizate.
Indiferent de unde ați cumpărat PAD, pentru constatarea daunelor şi plata despăgubirilor în cazul producerii riscurilor acoperite de poliţă, constatarea se efectuează de către asiguratorul care a mijlocit încheierea asigurării sau de cel desemnat de PAID (doar în anumite cazuri)
Trebuie să parcurgeţi următorii paşi :
• Anunțați imediat autorităţile competente – instituţiile cele mai apropiate de locul producerii evenimentului, abilitate să constate și să declare starea de dezastru natural și să delimiteze zonele calamitate pentru orice eveniment cuprins în riscurile asigurate: unităţile de pompieri, poliţie, primăria localităţii sau la alte organe abilitate prin lege (Inspectoratul Județean pentru Situații
de Urgență);
• Solicitați întocmirea actelor referitoare la cauzele şi împrejurările producerii evenimentului asigurat;
• Luați măsurile necesare în vederea limitării pagubei și prevenirea degradărilor ulterioare;
• Contactați în cel mai scurt timp, fără însă a depăși cele 60 zile de la data producerii evenimentului asigurat, asigurătorul care a eliberat PAD.
Despăgubirile se acordă pentru pagubele produse construcţiilor cu destinaţia de locuinţe ca urmare a producerii unuia ori a mai multor riscuri asigurate prin PAD. Stabilirea producerii unui eveniment asigurat, precizat prin PAD ca risc acoperit, se face pe baza actelor emise de către instituţiile abilitate să constate starea de dezastru natural (cutremure de pământ, alunecări de teren sau inundaţii, ca fenomene naturale), respectiv de către autorităţile naţionale de seismologie, geologie, meteorologie şi/ sau hidrologie, după caz.
Formularea în scris a cererii de despăgubire reprezintă avizare de daună şi obligă asigurătorul care a eliberat PAD să deschidă dosarul de daună şi să iniţieze procedura de regularizare a pagubelor.
Asiguratul va transmite impreuna cu documentul de avizare:
• copia cărții de identitate / buletin de identitate al asiguratului sau al împuternicitului;
• copia poliţei de asigurare valabilă la data producerii evenimentului asigurat.
Inspectorii de daună pot solicita acte suplimentare după efectuarea constatării, oferindu-vă informații asupra pașilor de urmat pentru finalizarea dosarului de daună
Reparația locuinței avariate se poate efectua numai după ce avariile au fost constatate de către reprezentantul societății.
Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale – PAID va plăti asiguraţilor numai contravaloarea costurilor de reparaţii/înlocuire referitoare la prejudiciile cauzate de producerea riscului asigurat, în limita sumei totale asigurate prin PAD.
După constatarea daunelor reclamate se va deschide dosarul de daune care va trebui să cuprindă informaţii/înscrisuri necesare în vederea stabilirii dreptului și cuantumului despăgubirii.
După centralizarea tuturor acestor documente, asigurătorul va transmite către PAID dosarul de daună, iar PAID va face plata despăgubirii către beneficiarii de drept în maximum 5 zile.
ATENTIE !!! Despăgubirile acordate de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale – PAID pentru daunele acoperite prin PAD nu pot depăşi valoarea sumei asigurate obligatoriu, cuantumul efectiv al daunei şi nici valoarea reală a locuinţei la momentul producerii dezastrului natural.
În cazul în care o persoană are atât un contract de asigurare obligatorie, cât şi unul de asigurare facultativă, plata despăgubirilor se face mai întâi în baza contractului de asigurare obligatorie, urmând ca pentru restul de despăgubire neacoperit plata să se facă în baza contractului de asigurare facultativă.
In cazul în care există doi sau mai mulţi proprietari ai unei locuinţe, despăgubirea cuvenită poate fi acordată integral unui co-proprietar dacă ceilalți co-proprietari își exprimă în scris acordul cu privire la această modalitate de plată sau plata se va face tuturor co-proprietarilor, proporţional cu cota lor parte din dreptul de proprietate.
ATENTIE !!! Persoanele care obţin sau încearcă prin orice mijloace să obţină pe nedrept despăgubiri din asigurare sau cele care înlesnesc asemenea fapte se pedepsesc potrivit legii penale ori de câte ori fapta întruneşte elementele unei infracţiuni, iar despăgubirile necuvenit obţinute se recuperează de la acestea.
Valoarea asigurată luată în calcul la stabilirea ratei asigurării facultative reprezintă diferenţa dintre valoarea totală a locuinţei asigurate şi valoarea asigurată luată în calcul la stabilirea ratei asigurării obligatorii.
